医師は金融資産が多いと融資に不利？ 預貯金はいくら残すべきかと1Rマンションとの比較

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本ブログは、年収1,500万円以上の勤務医の方を対象に、不動産投資と融資に関するリアルな疑問にお答えするものです。「医師は金融資産が多いと逆に融資で不利になるって本当？」「預貯金ってどこまであれば安心？」「1Rマンションはどうなの？」そんなモヤモヤをスッキリさせたい方に向けて、できるだけ噛み砕いてご説明します。専門的な用語も可能な限りたとえ話や図解イメージで説明していきますので、最後までお付き合いください。

「医師は金融資産が多いと融資に不利になる」は半分本当

まず誤解がないように結論からお伝えします。

「資産が多い＝融資に不利」というよりも、「金融資産の種類と使い道によっては評価が低くなる」のが正解です。

1. 銀行は「資産」より「返済力」と「事業性」を見ている

高年収の勤務医であっても、投資用ローンの審査においては「勤務先や年収」だけでなく、「物件の収益性」と「返済能力（≠資産額）」が重視されます。

　たとえば、1億円の預金がある医師でも、毎月の生活支出が大きく、ローン返済余力が少ないと判断されると、融資に慎重になります。

2. 「遊んでいるお金」はマイナスになることも

預貯金が定期に眠っていて、投資にも使っていないとなると、銀行から見ると「資産はあるけど活用できてない＝経営センスに乏しい」と評価されるケースもあります。特に、地銀やノンバンクはこの傾向が強いです。

預貯金はいくら残すべき？ 目安は「半年生活＋突発資金＋頭金」

生活防衛資金

まず、手取りの6ヶ月分程度をベースとした生活防衛資金は確保しましょう。年収1,500万円の方なら、手取り年収約1,050万円程度として、約500万円〜600万円が生活防衛資金の目安です。

突発費用・緊急資金

突発的な医療費、子供の進学、車の買い替えなど、年間300万〜500万円程度の変動費も計算に入れておきたいところ。

頭金としての資金

不動産投資においては、1,000万〜2,000万円程度は頭金として別枠で保持できると、融資審査でもかなり有利になります。フルローン・オーバーローンが難しくなった現在では、一定の自己資金が「信頼」の証明になります。

「1Rマンション投資」はなぜ医師に多いのか？でも本当にベストか？

医師が1Rマンションを選ぶ理由

頭金が少なくても始められる（都内1,500万円前後の物件も多い）

節税をうたった営業が多い

管理がほぼ不要で本業に集中できる

でも、本当に得か？

結論から言えば、短期的節税とキャッシュフローを両立するのは難しいです。

比較項目

1Rマンション

戸建て or 一棟アパート（築古）

初期費用

少ない

多い（1割〜2割以上）

減価償却

建物割合が低く節税効果は限定的

高い（木造は22年償却が可能）

家賃収入

月6〜9万ほど

複数部屋でスケール感あり

空室リスク

単身者需要頼み

エリアと構造で分散可能

節税効果

やや限定的

大きい（特に築古木造）

「少しの節税だけ」なら1R

税率が、高ければ充分効果はあります。

給与と損益通算して所得税・住民税を減らしたいと考えても、1室だけでは赤字幅が小さく、高所得者

築古の一棟アパートや戸建てで建物割合を多めに確保するほうが、更に税効果は大きいです。

1Rマンションは「始めやすい！

一棟は手間はかかる

が色々対応可能！

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もし、あなたが

✅ 預金はあるが不動産投資に踏み出せない

✅ 融資に通るか不安

✅ 1Rをすでに買ってしまって今後どうするか悩んでいる

という状況であれば、一度プロにご相談ください。有資格者がご対応いたします。

　最後までご覧いただき誠にありがとうございました。